нецелевой ипотечный кредит

Нецелевой кредит легче всего получить в случае передачи кредитно-финансовой организации в качестве обеспечения какого-либо недвижимого имущества. Такого рода программы действуют во многих банках страны.

Например, в таких учреждениях:

  • Сбербанк;
  • Бинбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Райффайзенбанк.

Условия

Денежные средства банковскими учреждениями выдаются в национальной валюте – российских рублях. Максимальная сумма колеблется в пределах 10 000 000 рублей и менее, составляет 50–60% от экспертной оценки недвижимости.

Кредит может быть оформлен как на граждан РФ, так и на нерезидентов (Райффайзенбанк).

Основное условие – иметь постоянный доход. Поэтому отдельные учреждения позиционируют оформление только для наёмных работников, ИП и владельцев бизнеса.

В качестве обеспечения банками принимается в основном жильё (квартиры). Деньги перечисляются банками на открытый у них же счёт. Обычно для пользования им выпускается банковская карточка.

Клиент тратит полученные средства по своему усмотрению. Потраченная сумма ежемесячно с процентами возвращается банку. Первоначальный взнос не требуется.

Подробнее с условиями оформления кредитного соглашения по нецелевому кредитованию на примере Сбербанка можно изучить здесь.

Способы оформления

Для начала сотрудничества с банком физическому лицу желательно получить консультацию по условиям продукта, правилам оформления заявки на сайте учреждения или посредством обращения в телефонные центры обслуживания клиентов.

Если обратившееся лицо удовлетворяют условия оформления, то далее через сайт либо посредством обращения в офис передаётся заявление-анкета с персональными сведениями о клиенте, данными о его кредитоспособности и характеристиках объекта залога.

Рассмотрение заявки происходит 2–5 рабочих дней, а одобренное решение может действовать до 45 дней.

С образцом заявки от Россельхозбанка можно познакомиться здесь.

Предложения банков

Из ТОП-15 кредитных учреждений страны только пять предлагают нецелевые кредиты под обеспечение недвижимостью, большинство из них в качестве обеспечения принимают квартиры.

Рассмотрим предложения банковских учреждений в сравнительной таблице:

Предложение банковВозраст заёмщикаОбеспечение
Сбербанк
Нецелевой кредит под обеспечение недвижимостью21–75Квартира, таунхаус, коттедж или гаражное помещение с участком земли или без него, участок земли
Россельхозбанк
Потребительский кредит под обеспечение жильём (нецелевой)18–65Квартира, таунхаус, дом с участком земли
Промсвязьбанк
Альтернатива21–65Квартира в многоквартирном доме, кроме таунхауса
Бинбанк
Залоговый кредит25–65Квартира
Райффайзенбанк
Кредит под обеспечение жильём (нецелевой)21–65Квартира

Все банковские учреждения допускают участие в сделке созаёмщиков, но Сбербанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк работают только с супругами. Бинбанк – с близкими родственниками.

Только Россельхозбанк не против участия трёх различных созаёмщиков, но супруги (если они есть) обязательно включаются в их число.

Целевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Данный продукт предполагает только одну цель кредитования – приобретение жилых помещений за счёт залога иной недвижимости.

Из рассматриваемых финансово-кредитных организаций все, кроме Бинбанка, прямо или косвенно кредитуют целевое приобретение жилья под залог иной недвижимости.

Учреждения с государственным участием в капитале более лояльны к объектам залога.

Рассмотрим предложения всех четырёх структур в табличном виде:

Предложение банковОбъект
КредитованияЗалога
Сбербанк
Приобретение готовых жилых помещенийКвартира, таунхаус, домКвартира, таунхаус, дом, дом с участком земли
Россельхозбанк
Целевая ипотекаКвартира, таунхаус, дом, дом с участком земли, земельный участокКвартира, таунхаус, дом, дом с участком земли
Промсвязьбанк
Кредит с залогом (целевой) 12%Квартира,
загородный дом
Квартира в многоквартирном доме, таунхаусе
Райффайзенбанк
Недвижимость под обеспечение имеющимся жильёмКвартира на первичном или вторичном рынкеКвартира в населённом пункте и с датой постройки по требованиям учреждения

Требования к заёмщикам

Банковское учреждение отбирает клиентов-заёмщиков по определённым критериям, которые разнятся в зависимости от банка.

Например, из рассматриваемых кредитно-финансовых организаций только Райффайзенбанк кредитует граждан любого государства.

Изучим основные требования к заёмщикам от государственного, частного и банка с совместным капиталом.

Данные сведём в таблицу:

КритерийРоссель-хозбанкРайффайзен-банкСбербанк
Возраст21–6521–60
(65 – при наличии договора комбиниро-  ванного страхования)
21–75
ГражданствоРоссииЛюбоеРоссии
Стаж работыНа крайнем месте –0,5 года;
Общий – 1 год за крайних 5 лет
0,5 года – при общем больше 1 года;
3 месяца — при общем ≥ 2 лет;
1 год – для первого места работы
На крайнем месте –0,5 года;
Общий – 1 год за крайних 5 лет
Оформление кредита в зависимости от регистрацииНа территории
России по месту жительства либо пребывания
Постоянно на территории России либо временно в регионе присутствия офисов учреждения— по месту аккредитации работодателя;
— по месту регистрации заёмщика/созаёмщика
Привлечение созаёмщиковДо 3 любыхТолько официальный муж/женаТолько платёжеспособные муж или жена

Все банки не кредитуют лиц, подлежащих призову на срочную службу, до 27 лет.

К заёмщикам, получающим зарплату на текущий счёт в учреждении, требования к стажу не относятся, а в Россельхозбанке временные периоды снижаются вдвое.

Есть и специфические моменты:

  • Сбербанк не кредитует ИП, руководящий состав малых предприятий (до 30 человек по штату), владельцев 5% и более капитала малого бизнеса, а также лиц, ведущих ЛПХ;
  • Райффайзенбанк настаивает на положительной кредитной истории, наличии не менее двух телефонов: стационарного на работе, а по месту жительства – стационарного домашнего (можно заменить мобильным);
  • Промсвязьбанк допускает кредитование ИП и бизнесменов с долей активов — и больше, учитывает доходы до 4 лиц;
  • Бинбанк обслуживает лиц, достигших 25 лет, которые зарегистрированы и проживают в регионе с наличием кредитующих подразделений банка.

Список документов

Для оформления кредитного соглашения потребуется составление заявки, предъявление паспорта и документов, подтверждающих кредитоспособность обратившегося лица.

Такой документацией могут быть сведения о получаемых доходах и о месте трудоустройства.

Для определения максимальной суммы кредитования учитываются результаты экспертизы стоимости объекта залога, семейное положение и количество иждивенцев.Хотите узнать, как получить ипотеку на коммерческую недвижимость для физических лиц в Сбербанке? Тогда вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.

Если же вас интересует вопрос классификации ипотечных жилищных кредитов, то мы рекомендуем перейти по ссылке, и прочесть статью.

Изучим пакет документации для заключения договора от Бинбанка:

  1. Фотокопия всех страниц паспорта.
  2. Документация для подтверждения доходов: от наёмных работников: форма 2-НДФЛ / бланк учреждения / выписка со счёта зачисления зарплаты, от владельцев бизнеса и ИП: сведения об уплаченных налогах (декларации) и банковская выписка по движению их средств за последний год.
  3. Документация для подтверждения наличия рабочего места (источника дохода): для наёмного персонала трудовая книжка (договор, контракт), с записью о приёме на работу, для военнослужащих, сотрудников силовых ведомств – сведения о дате приёма на службу, должности и звании, для лиц, занимающихся индивидуальным предпринимательством – сведения из Росреестра о регистрации ИП.
  4. Документы по залоговому объекту.

Сбербанк разрешает представить документы на залоговую недвижимость в течение 60 дней с момента одобрения заявки на кредит.

Подробнее о списке документов от данного учреждения можно узнать здесь.

На какую сумму рассчитывать?

На размер кредита влияет доход, срок выплаты, цена объекта залога и другие критерии.

Минимальные и максимальные границы ипотечного кредита от упомянутых банков рассмотрим в сравнительной таблице:

Предложение банкаСумма
МинимальнаяМаксимальная
Сбербанк
Нецелевой кредит под обеспечение недвижимостью50000010000000
Приобретение готовых жилых помещений30000080% от цены объекта залога
Россельхозбанк
Потребительский кредит под обеспечение жильём (нецелевой)10000010000000
Целевая ипотека10000020000000
Промсвязьбанк
Альтернатива100000010000000
Кредит с залогом (целевой) 12%50000030000000
Райффайзенбанк
Нецелевой кредит под обеспечение имеющимся жильём5000009000000
Недвижимость под обеспечение имеющимся жильём26000000
Бинбанк
Залоговый кредит50000010000000

Основной фактор определения суммы – оценочная стоимость залогового имущества.

От банковских учреждений максимально к выдаче можно получить следующий процент от стоимости недвижимости:

  • Сбербанк – до 60;
  • Россельхозбанк – до 50;
  • Промсвязьбанк – до 50;
  • Райффайзенбанк – до 60;
  • Бинбанк – до 50.

Процентные ставки

Проценты по продуктам банки устанавливают ниже для своих проверенных клиентов, а также в случае оформления всех необходимых договоров страхования залогового имущества, жизни заёмщика и созаёмщиков.

Рассмотрим и сравним предложения банковских учреждений в сформированной таблице:

Предложение банкаПроцентная ставка
МинимальнаяМаксимальная
Сбербанк
Нецелевой кредит под обеспечение недвижимостью1416,75
Приобретение готовых жилых помещений10,2514,5
Россельхозбанк
Потребительский кредит под обеспечение жильём (нецелевой)1520,5
Целевая ипотека11,518,5
Промсвязьбанк
Альтернатива1521
Кредит с залогом (целевой) 12%1218
Райффайзенбанк
Нецелевой кредит под обеспечение имеющимся жильём17,2520,95
Недвижимость под обеспечение имеющимся жильём11,2514,45
Бинбанк
Залоговый кредит16.923,6

На процентную ставку влияет срок, выбранный заёмщиком для погашения обязательств перед банковским учреждением.

Наименьшие ставки у кредитов длительностью до 10 лет, а в случае с Россельхозбанком – до 5 лет.

К примеру, у Сбербанка три градации ставок по срокам погашения (до 10 лет, от 10 до 20 и от 20 до 30 лет) и две по сумме кредита (до 40%, от 40 до 60% экспертной стоимости залога).

Сроки

Как правило, первый этап ознакомления с предварительной заявкой, заполненной на сайте банковского учреждения, длится до 1 суток.

В течение этого времени происходит первая консультация потенциального клиента сотрудником банка.

Рассмотрение полного пакета документов длится от 2 до 8 дней. Максимальный срок возвращения ссуды у Сбербанка – до 30 лет.

Изучим программы всех упомянутых банков и сведём показатели в таблицу для наглядности сравнения:

Предложение банкаСроки
Изучения заявки, днейВозвращения кредита, лет
Сбербанк
Нецелевой кредит под обеспечение недвижимостью2–8До 20
Приобретение готовых жилых помещений2–5До 30
Россельхозбанк
Потребительский кредит под обеспечение жильём (нецелевой)До 5До 10
Целевая ипотекаДо 30
Промсвязьбанк
АльтернативаДо 3До 25
Кредит с залогом (целевой) 12%
Райффайзенбанк
Нецелевой кредит под обеспечение имеющимся жильём2–3До 15
Недвижимость под обеспечение имеющимся жильёмДо 25
Бинбанк
Залоговый кредитДо 5До 10

Погашение задолженности

Возвращение ссуды происходит ежемесячно равными платежами. Лишь Россельхозбанк, кроме аннуитетной схемы погашения, даёт на выбор клиенту и дифференцированную.

Только Бинбанк позиционирует погашение кредитных обязательств в связанных с ним точках приёма платежей:

  • терминалах учреждения;
  • кассах отделений банковской группы;
  • посредством интернет-банкинга.

Единственный метод использования стороннего банка возможен при знании клиентом своих платёжных реквизитов Бинбанка.

В таком случае через безналичный перевод произойдёт зачисление средств на текущий счёт заёмщика. Сроки и комиссия за операцию сильно зависят от выбранного учреждения.

Все банки разрешают полное и частичное погашение кредитных обязательств в досрочном порядке. Комиссий за операцию не предусмотрено.

Существует лишь одно требование – выполнять указанную процедуру после письменного заявления кредитору.

Иначе внесённые деньги будут лежать до наступления срока следующих платежей.

Частичное погашение позволяет уменьшить срок исполнения обязательств по ипотечному соглашению либо ежемесячный платёж.

Наибольший перечень возможностей приёма денег анонсирует Сбербанк:

  1. Пополнение кредитного счёта с помощью удалённого обслуживания: в «Сбербанк Онлайн» или в приложении «Мобильный банк» смартфона, посредством самообслуживающих устройств платёжных систем, осуществляющих деятельность на территории России (при подписании соглашения о ДБО).
  2. Безналичным переводом из иного банка на открытый для погашения в Сбербанке счёт.
  3. Пополнение кредитного счёта с помощью собственных терминалов и банкоматов с функцией приёма наличных.
  4. В подразделении учреждения — через операцию внесения наличных в кассу банка.

Хотите узнать, какие банки выдают ипотеку на приобретение дома с земельным участком? Получить ответ на данный вопрос, можно по ссылке.

На каких условиях выдается ипотека на загородную недвижимость в ВТБ 24, узнаете из статьи.

А узнать, как погасить ипотеку многодетной семье, можно по следующей ссылке.

Преимущества и недостатки

Как позитив при оформлении нецелевых ссуд под обеспечение недвижимостью следует отнести относительно небольшие процентные ставки. Такие ссуды позволяют тратить средства на несколько выбранных целей одновременно.

В случае недостатка доходов возможность привлечения 3 созаёмщиков и поручителей у Россельхозбанка и Промсвязьбанка.

Досрочное погашение без комиссий. Обращение с заявкой во все банковские учреждения посредством заполнения анкеты на их веб-ресурсах.

Возможность погашения обязательств без посещения подразделений банков при заключении договоров комплексного обслуживания.

Как негатив, представляются следующие предложения учреждений:

  • несоблюдение срока изучения заявлений Бинбанком;
  • выдача в виде ссуды только 50–60% от стоимости залоговой недвижимости;
  • множество дополнительных расходов в связи с оформлением договора (экспертиза стоимости и характеристик объекта залога, ежегодное страхование его и заёмщика от стандартных рисков);
  • высокий подъём процентных ставок в случае отказа клиента от добровольного страхования (Россельхозбанк – 3,5%, Промсвязьбанк – 3,7%) и для новых клиентов банка (Сбербанк – 1%);
  • обязательность в большинстве случаев привлечения в качестве созаёмщика официальных мужа или жены;
  • крупная переплата при длительном периоде возвращения денежных средств.
4 комментария к «Что представляет собой нецелевой ипотечный кредит?»
  1. Не всякий банк возьмёт в качестве залога жилой дом. Помогли в Сбербанке, а в Промсвязьбанке и австрийском Райффайзене отказали. Очень повезло с максимальной суммой ссуды. Так как бралась она на покупку квартиры, то составила по предложению «Покупка готового жилья» ‒ 80%. Единственный минус – из родни созаёмщиками не смогли стать индивидуальные предприниматели.

  2. Чтобы не пускать деньги на ветер, на семейном совете решили покупать жильё сразу своё, пусть и в кредит. Более месяца просмотров сайтов разных банков привели к написанию заявлений в два учреждения сразу: Райффайзенбанк и Сбербанк. От обоих получили положительный ответ на сбор пакета документов в тот же день. Пришлось остановиться на Сбербанке, так как у мужа есть проблемы в кредитной истории, а созаёмщиком он должен быть обязательно. Райффайзен для всех клиентов требует только хорошую историю.

  3. Хотелось оформить потребительский кредит под обеспечение жильём (нецелевой) в Сбербанке. Как выяснилось, фермеры для него не люди. Не кредитует он их. Благо, в нашем регионе есть отделение Россельхозбанка – приняли без проблем. Разрешено брать до 3 созаёмщиков, но есть нюанс. Ежегодно на каждого требуется оформлять страховку, а не то подымут процентную ставку на 3,5%. Поэтому ограничился суммой, которую банк определил мне одному.

  4. Воспользовался ипотечной программой Сбербанка «Приобретение готового жилья» под обеспечение собственной квартирой сроком на 9 лет. Так как по параметрам подошёл под акцию кредитования жилья для молодых семей, то процентная ставка получилась минимальная – 10,25%. Это очень хорошие условия на сегодняшний день. Ведь есть программы со ставкой свыше 25%.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *